Evaluer le prix total de votre achat
Au moment d’établir votre plan de financement, il faut penser à tenir compte de différents frais dont le montant peut s’avérer important.
Ils sont à votre charge. Leur montant dépend de l’ancienneté du logement que vous achetez. Ils regroupent :
- les honoraires du notaire, soit 0,825 % de la valeur du bien,
- les droits fiscaux (notamment les droits d’enregistrement),
- le coût des différentes formalités liées à la transaction (état hypothécaire, dossier d’urbanisme, etc.).
|
Garantie d’emprunt : caution ou hypothèque ?
Tout emprunt immobilier doit être obligatoirement assorti d’une garantie sur le bien acheté. Il existe 2 solutions principales de garantie :
- l’hypothèque, garantie traditionnelle, au coût relativement élevé,
- la caution d’un établissement financier, à un coût plus avantageux que celui d’une garantie hypothécaire. En fin de prêt ou en cas de remboursement anticipé, vous en récupérez une partie. |
- Le financement des frais annexes
Travaux, déménagement, impôts locaux… n’oubliez pas également de les prévoir dans votre plan de financement.
|
Les charges de copropriété
Si vous achetez un bien en copropriété, l’assemblée générale a peut-être décidé des travaux (ravalement de façade par exemple) pour lesquels vous devrez payer votre part. Si les travaux ont été votés avant la signature de l’avant-contrat (promesse ou compromis de vente), leur coût reste selon la loi à la charge du vendeur. Pensez donc au préalable à consulter les derniers comptes rendus d’assemblée générale de copropriété. |
Votre plan de financementIl se compose de votre apport personnel, complété par un ou plusieurs emprunts. Son objet : couvrir l’intégralité de votre achat.
Cet apport est constitué par votre épargne (épargne logement par exemple ou contrat d’assurance vie) mais aussi, le cas échéant, par certains prêts (prêt règlementé, prêt épargne logement, etc.). Les banques ou organismes de prêts demandent souvent que vous disposiez d’un apport personnel représentant 10 à 30 % de votre acquisition.
La plus grande partie de votre achat sera sans doute couverte par un crédit immobilier, éventuellement complété par des prêts spécifiques (prêt 1 % logement, prêt conventionné, etc.).
Le montant que vous pouvez emprunter dépend de vos revenus. Il est admis que la somme de vos remboursements mensuels, tous prêts confondus (immobilier mais aussi personnel, à la consommation), ne doit pas dépasser 33 % des revenus de votre foyer.